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现金贷2015年6月3日，P2P网贷平台信而富宣布，在腾讯手机QQ客户端正式上线个人小额短期信贷产品“现金贷”。信而富和腾讯强强联手，达成战略合作关系，发挥各自优势共同推出产品，为在人民银行征信局没有信用历史的年轻人群提供人生第一次信用贷款，建立信用历史。

众所周知，腾讯拥有庞大的用户群，平台客户推广优势更是强大。2014年第四季度财报显示，QQ智能终端月活跃账户达到5.76亿。腾讯征信作为一个开放的服务平台，面向普惠金融，提供数据产品和渠道推送服务。另一端，信而富是P2P网贷的高科技的知名平台，拥有领先的大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等核心技术优势，其Test and Learn的技术文化更是走在国际前沿。

现金贷预先批准技术首次国内大规模运用于授信决策

“现金贷”产品是预先批准技术第一次大规模实际运用于授信决策，是国内小额信贷领域中的一次非同凡响的技术创新。^[1]

现金贷借款流程无任何人工参与，无需接受任何形式的电话或资料审核。简单，快速，一分钟申请，一小时到账。

现金贷流程测试：

15:09打开手机QQ客户端，点击“联系人”，在右上方“生活服务”中搜索 “现金贷”，添加关注进入“现金贷”。界面提示100-500元借款额度及1-14天期限，点击立即申请借款，按要求填写银行卡号、姓名、身份证后四位、手机号，输入验证码，系统瞬间完成后台复杂的自动审批决策，界面显示借款申请成功。预计17:11到账，整个借款过程约为2分钟。

16:10收到银行短信提示500元已经注入账户。全程约1小时2分钟，借款人民币500元。

现金贷监管现金贷整治进一步升级。12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)，明确统筹监管，加强对现金贷清理整顿工作。

《通知》明确了“现金贷”业务的开展原则，包括未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务、综合资金成本应符合民间借贷利率规定、审慎经营、遵守“了解你的客户”原则、不得暴力催收、加强客户信息保护等。

从《通知》来看，暴力催收、高利贷、信息乱用等市场乱象都被列入到了“负面清单”当中——这也是周五下午银监会普惠金融部副主任冯燕透露的监管思路。《通知》还明确，小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司；暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。

《通知》中称，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。——“持牌合规经营”也是监管部门的主要思路之一。

此外，《通知》对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行了进一步的规范，指出银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

通知明确，从事放贷业务的公司必须依法取得经营放贷业务资质，网络小贷放贷杠杆率要表内、表外合并计算；息费统一折算为年化形式并且进行披露。其中，信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行。^[2]

现金贷不可否认，“现金贷”能够解消费者燃眉之急。然而，其中滋生的乱象也不容忽视，尤其遭人诟病的是“现金贷”暗藏畸高利率。虽说有些放贷机构宣称“低利息”甚至“零利息”，可名目繁多的服务费、运营费、逾期费、滞纳金等折算下来，利率水平往往可达400%甚至600%。此外，粗放经营模式下坏账率居高不下，对借款人突破法律底线的暴力催收，都搅扰着正常的金融秩序，给社会安定造成了不良影响。